楽天カードとデビットカードの2枚持ちは必要？最強の使い分け術と一体型の罠をプロが解説

楽天銀行の口座開設を進めていると、必ずと言っていいほど直面するのがこの悩みですよね。既に楽天カードという「最強の1枚」を持っているあなたにとって、デビットカードは重複した、不要なものに見えるかもしれません。

しかし、結論からお伝えします。楽天経済圏で「最も賢く、最も効率的に」ポイントを貯めたいのであれば、楽天カードと楽天銀行デビットカードの「2枚持ち」こそが、現代の最適解です。

なぜ、あえて2枚持つ必要があるのか？実は、多くの人が気づかずに「年間数千ポイント」をドブに捨てているポイントの落とし穴があるのです。この記事では、1級FPの私が、2枚持ちの具体的なメリットと、今日から実践できる「黄金の使い分けルール」を分かりやすく解説します。

なぜ「2枚持ち」が正解なのか？楽天カードの隠れた弱点とデビットの強み

「楽天カードさえあれば、どこでも1.0%還元でしょ？」と思っていませんか？実は、その常識は数年前の規約改定で崩れてしまいました。ここに、2枚持ちが必要な最大の理由が隠されています。

実は、楽天カード（クレジットカード）は、電気・ガス・水道などの「公共料金」や「税金」の支払いにおいて、ポイント還元率が0.2%（500円につき1ポイント）まで引き下げられているのです。

一方で、楽天銀行デビットカードは、銀行口座直結という性質上、現時点でも公共料金の支払いであっても1.0%の還元率を維持しています。この「還元率の差」を放置するのは、非常にもったいないことです。

【結論】これが最強の布陣！楽天カード×デビットの「黄金の使い分け」ルール

2枚持つといっても、適当に使っていては管理が煩雑になるだけです。楽天カードと楽天銀行デビットカードは、お互いの弱点を補い合う「補完関係」にあります。以下のルールに従って使い分けるのが、最も効率的です。

楽天カードとデビットカードの使い分け比較表

項目	楽天カード（クレカ）	楽天銀行デビット
楽天市場での利用	◎ SPU対象（+2倍）	△ 特典対象外
公共料金・税金	× 0.2%還元	◎ 1.0%還元
楽天証券（積立）	◎ ポイント進呈あり	× 対象外
日常の買い物	○ 後払い（管理に注意）	◎ 即時払い（使いすぎ防止）
	楽天カードを申し込む	楽天デビットカードを申し込む

この使い分けのメリットは、ポイントだけではありません。デビットカードを「生活費専用」にすることで、銀行口座から即座に引き落とされるため、家計簿をつけなくても「今月あといくら使えるか」が通帳（アプリ）を見るだけで一目瞭然になるのです。クレジットカードの「翌月まとめて請求」による不安から解放されるのは、大きな心理的メリットです。

要注意！「楽天銀行カード（一体型）」を選んではいけない3つの理由

ここで一つ、非常に重要な注意点があります。楽天銀行の申し込み画面で「キャッシュカードとクレジットカードが1枚になった『楽天銀行カード（一体型）』」という選択肢が出てくることがありますが、これはおすすめしません。

なぜなら、楽天銀行カード（一体型）と楽天銀行デビットカードは「排他的な関係（どちらか片方しか持てない）」であり、かつ一体型を選ぶと以下のような制約が生じるからです。

1. 2枚持ちのメリットが消える：一体型は「クレカ機能」のみ。公共料金で1.0%還元を受けるための「デビット機能」が使えません。
2. 国際ブランドの変更が困難：一体型はJCBしか選べないケースが多く、後からVisaやMastercardに変えたいと思っても、一度解約して作り直す手間が発生します。
3. Edyやポイントカード機能の制限：単体の楽天カードに比べて、付帯できる機能が制限される場合があります。

将来的に「2枚目の楽天カード」を作りたくなった時も、一体型カードが足かせになることがあります。自由度とポイント効率を優先するなら、「楽天銀行キャッシュカード（単体）」＋「楽天カード（単体）」＋「楽天銀行デビット（単体）」の組み合わせが最強です。

2枚持ちのよくある疑問（審査・年会費・管理方法）

カードが2枚になると、年会費が余計にかかりませんか？

いいえ、どちらも年会費は無料です（楽天カードの一般カード、および楽天銀行デビットカードの場合）。維持費を気にせず、メリットだけを享受できます。

既に楽天カードを持っていますが、デビットカードの審査は厳しいですか？

デビットカードは銀行口座から即時引き落とされる仕組みのため、原則としてクレジットカードのような「与信審査」はありません。16歳以上で楽天銀行口座を持っていれば、ほとんどの方が発行可能です。

管理が面倒になりそうですが、何か良い方法はありますか？

マネーフォワードMEなどの家計簿アプリに両方を連携させてください。デビットは「食費・日用品」、クレカは「固定費・サブスク」と自動で分類されるようになるため、手書きの家計簿よりも圧倒的に管理が楽になりますよ。

賢い2枚持ちで、楽天経済圏の「取りこぼし」をゼロにしよう

楽天カードとデビットカードの2枚持ちは、決して無駄ではありません。むしろ、「公共料金のポイント損を防ぎ、家計管理を自動化する」ための最強の防衛策です。

設定は一度きり。今日、デビットカードを申し込んで公共料金の支払い先を変更するだけで、あなたはこれから先、ずっと高い還元率を維持し続けることができます。複雑なルールに振り回されるのはもう終わりにして、仕組みでお得を手に入れましょう。